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关于促 进互联网金融健康发展的指导意见

浏览:1390  日期:2015-11-12 00:10:26

作为新生事物,互联网 金融既需要市场驱动,鼓励创新,也需要政策助力,促进健康发展。近几年,我国互 联网金融发展迅速,但也暴 露出了一些问题和风险隐患,主要包括:行业发展\\\"缺门槛、缺规则、缺监管\\\";客户资 金安全存在隐患,出现了多起经营者\\\"卷款跑路\\\"事件;从业机 构内控制度不健全,存在经营风险;信用体 系和金融消费者保护机制不健全;从业机 构的信息安全水平有待提高等。互联网 金融的本质仍属于金融,没有改 变金融经营风险的本质属性,也没有 改变金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性。

党中央、国务院 对互联网金融行业的健康发展非常重视,对出台支持发展、完善监 管的政策措施提出了明确要求。要鼓励 互联网金融的创新和发展、营造良好的政策环境、规范从 业机构的经营活动、维护市场秩序,就应拿 出必要的政策措施,回应社会和业界关切,深入研 究在新的市场环境和消费需求条件下,如何将发展普惠金融、鼓励金 融创新与完善金融监管协同推进,引导、促进互 联网金融这一新兴业态健康发展。为此,人民银行根据党中央、国务院部署,按照\\\"鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展\\\"的总体要求,会同有关部门制定了《指导意见》。


发布单位 :
中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银 行业监督管理委员会、中国证 券监督管理委员会、中国保 险监督管理委员会、国家互 联网信息办公室。


意见全文
近年来,互联网技术、信息通 信技术不断取得突破,推动互 联网与金融快速融合,促进了金融创新,提高了 金融资源配置效率,但也存 在一些问题和风险隐患。为全面 贯彻落实党的十八大和十八届二中、三中、四中全会精神,按照党中央、国务院决策部署,遵循\\\"鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展\\\"的总体要求,从金融 业健康发展全局出发,进一步 推进金融改革创新和对外开放,促进互 联网金融健康发展,经党中央、国务院同意,现提出以下意见。
一、鼓励创新,支持互 联网金融稳步发展。
互联网 金融是传统金融机构与互联网企业(以下统称从业机构)利用互 联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和 信息中介服务的新型金融业务模式。互联网 与金融深度融合是大势所趋,将对金融产品、业务、组织和 服务等方面产生更加深刻的影响。互联网 金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用,为大众创业、万众创新打开了大门。促进互 联网金融健康发展,有利于 提升金融服务质量和效率,深化金融改革,促进金融创新发展,扩大金 融业对内对外开放,构建多层次金融体系。
(一)积极鼓 励互联网金融平台、产品和服务创新,激发市场活力。鼓励银行、证券、保险、基金、信托和 消费金融等金融机构依托互联网技术,实现传 统金融业务与服务转型升级,积极开 发基于互联网技术的新产品和新服务。支持有 条件的金融机构建设创新型互联网平台开展网络银行、网络证券、网络保险、网络基 金销售和网络消费金融等业务。支持互 联网企业依法合规设立互联网支付机构、网络借贷平台、股权众筹融资平台、网络金 融产品销售平台,建立服 务实体经济的多层次金融服务体系,更好地 满足中小微企业和个人投融资需求,进一步 拓展普惠金融的广度和深度。鼓励电 子商务企业在符合金融法律法规规定的条件下自建和完善线上金融服务体系,有效拓 展电商供应链业务。鼓励从 业机构积极开展产品、服务、技术和管理创新,提升从 业机构核心竞争力。
(二)鼓励从 业机构相互合作,实现优势互补。支持各 类金融机构与互联网企业开展合作,建立良 好的互联网金融生态环境和产业链。鼓励银 行业金融机构开展业务创新,为第三 方支付机构和网络贷款平台等提供资金存管、支付清算等配套服务。支持小 微金融服务机构与互联网企业开展业务合作,实现商业模式创新。支持证券、基金、信托、消费金融、期货机 构与互联网企业开展合作,拓宽金 融产品销售渠道,创新财富管理模式。鼓励保 险公司与互联网企业合作,提升互 联网金融企业风险抵御能力。
(三)拓宽从 业机构融资渠道,改善融资环境。支持社 会资本发起设立互联网金融产业投资基金,推动从 业机构与创业投资机构、产业投 资基金深度合作。鼓励符 合条件的优质从业机构在主板、创业板 等境内资本市场上市融资。鼓励银 行业金融机构按照支持小微企业发展的各项金融政策,对处于 初创期的从业机构予以支持。针对互联网企业特点,创新金融产品和服务。
(四)坚持简政放权,提供优质服务。各金融 监管部门要积极支持金融机构开展互联网金融业务。按照法律法规规定,对符合 条件的互联网企业开展相关金融业务实施高效管理。工商行 政管理部门要支持互联网企业依法办理工商注册登记。电信主管部门、国家互 联网信息管理部门要积极支持互联网金融业务,电信主 管部门对互联网金融业务涉及的电信业务进行监管,国家互 联网信息管理部门负责对金融信息服务、互联网 信息内容等业务进行监管。积极开 展互联网金融领域立法研究,适时出 台相关管理规章,营造有 利于互联网金融发展的良好制度环境。加大对从业机构专利、商标等 知识产权的保护力度。鼓励省 级人民政府加大对互联网金融的政策支持。支持设 立专业化互联网金融研究机构,鼓励建 设互联网金融信息交流平台,积极开 展互联网金融研究。
(五)落实和 完善有关财税政策。按照税收公平原则,对于业务规模较小、处于初 创期的从业机构,符合我 国现行对中小企业特别是小微企业税收政策条件的,可按规 定享受税收优惠政策。结合金 融业营业税改征增值税改革,统筹完 善互联网金融税收政策。落实从业机构新技术、新产品 研发费用税前加计扣除政策。
(六)推动信 用基础设施建设,培育互 联网金融配套服务体系。支持大数据存储、网络与 信息安全维护等技术领域基础设施建设。鼓励从 业机构依法建立信用信息共享平台。推动符 合条件的相关从业机构接入金融信用信息基础数据库。允许有 条件的从业机构依法申请征信业务许可。支持具 备资质的信用中介组织开展互联网企业信用评级,增强市场信息透明度。鼓励会计、审计、法律、咨询等 中介服务机构为互联网企业提供相关专业服务。
二、分类指导,明确互 联网金融监管责任。
互联网 金融本质仍属于金融,没有改 变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性 和突发性的特点。加强互联网金融监管,是促进互 联网金融健康发展的内在要求。同时,互联网 金融是新生事物和新兴业态,要制定 适度宽松的监管政策,为互联 网金融创新留有余地和空间。通过鼓 励创新和加强监管相互支撑,促进互 联网金融健康发展,更好地服务实体经济。互联网 金融监管应遵循\\\"依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管\\\"的原则,科学合 理界定各业态的业务边界及准入条件,落实监管责任,明确风险底线,保护合法经营,坚决打 击违法和违规行为。
(七)互联网支付。互联网 支付是指通过计算机、手机等设备,依托互 联网发起支付指令、转移货币资金的服务。互联网 支付应始终坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小 微支付服务的宗旨。银行业 金融机构和第三方支付机构从事互联网支付,应遵守 现行法律法规和监管规定。第三方 支付机构与其他机构开展合作的,应清晰 界定各方的权利义务关系,建立有 效的风险隔离机制和客户权益保障机制。要向客 户充分披露服务信息,清晰地提示业务风险,不得夸 大支付服务中介的性质和职能。互联网 支付业务由人民银行负责监管。
(八)网络借贷。网络借 贷包括个体网络借贷(即P2P网络借贷)和网络小额贷款。个体网 络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体 网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴,受合同法、民法通 则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。个体网 络借贷要坚持平台功能,为投资 方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。个体网 络借贷机构要明确信息中介性质,主要为 借贷双方的直接借贷提供信息服务,不得提供增信服务,不得非法集资。网络小 额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司,利用互 联网向客户提供的小额贷款。网络小 额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定,发挥网络贷款优势,努力降 低客户融资成本。网络借 贷业务由银监会负责监管。
(九)股权众筹融资。股权众 筹融资主要是指通过互联网形式进行公开小额股权融资的活动。股权众 筹融资必须通过股权众筹融资中介机构平台(互联网 网站或其他类似的电子媒介)进行。股权众 筹融资中介机构可以在符合法律法规规定前提下,对业务 模式进行创新探索,发挥股 权众筹融资作为多层次资本市场有机组成部分的作用,更好服 务创新创业企业。股权众 筹融资方应为小微企业,应通过 股权众筹融资中介机构向投资人如实披露企业的商业模式、经营管理、财务、资金使用等关键信息,不得误 导或欺诈投资者。投资者 应当充分了解股权众筹融资活动风险,具备相 应风险承受能力,进行小额投资。股权众 筹融资业务由证监会负责监管。
(十)互联网基金销售。基金销 售机构与其他机构通过互联网合作销售基金等理财产品的,要切实 履行风险披露义务,不得通 过违规承诺收益方式吸引客户;基金管 理人应当采取有效措施防范资产配置中的期限错配和流动性风险;基金销 售机构及其合作机构通过其他活动为投资人提供收益的,应当对收益构成、先决条件、适用情形等进行全面、真实、准确表述和列示,不得与 基金产品收益混同。第三方 支付机构在开展基金互联网销售支付服务过程中,应当遵守人民银行、证监会 关于客户备付金及基金销售结算资金的相关监管要求。第三方 支付机构的客户备付金只能用于办理客户委托的支付业务,不得用 于垫付基金和其他理财产品的资金赎回。互联网 基金销售业务由证监会负责监管。
(十一)互联网保险。保险公 司开展互联网保险业务,应遵循安全性、保密性和稳定性原则,加强风险管理,完善内控系统,确保交易安全、信息安全和资金安全。专业互 联网保险公司应当坚持服务互联网经济活动的基本定位,提供有 针对性的保险服务。保险公 司应建立对所属电子商务公司等非保险类子公司的管理制度,建立必要的防火墙。保险公 司通过互联网销售保险产品,不得进行不实陈述、片面或 夸大宣传过往业绩、违规承 诺收益或者承担损失等误导性描述。互联网 保险业务由保监会负责监管。
(十二)互联网 信托和互联网消费金融。信托公司、消费金 融公司通过互联网开展业务的,要严格遵循监管规定,加强风险管理,确保交易合法合规,并保守客户信息。信托公 司通过互联网进行产品销售及开展其他信托业务的,要遵守 合格投资者等监管规定,审慎甄 别客户身份和评估客户风险承受能力,不能将 产品销售给与风险承受能力不相匹配的客户。信托公 司与消费金融公司要制定完善产品文件签署制度,保证交 易过程合法合规,安全规范。互联网信托业务、互联网 消费金融业务由银监会负责监管。
三、健全制度,规范互 联网金融市场秩序。
发展互 联网金融要以市场为导向,遵循服务实体经济、服从宏 观调控和维护金融稳定的总体目标,切实保 障消费者合法权益,维护公 平竞争的市场秩序。要细化管理制度,为互联 网金融健康发展营造良好环境。
(十三)互联网行业管理。任何组 织和个人开设网站从事互联网金融业务的,除应按 规定履行相关金融监管程序外,还应依 法向电信主管部门履行网站备案手续,否则不 得开展互联网金融业务。工业和 信息化部负责对互联网金融业务涉及的电信业务进行监管,国家互 联网信息办公室负责对金融信息服务、互联网 信息内容等业务进行监管,两部门 按职责制定相关监管细则。
(十四)客户资 金第三方存管制度。除另有规定外,从业机 构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户 资金进行管理和监督,实现客 户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资 金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银 行会同金融监管部门按照职责分工实施监管,并制定相关监管细则。
(十五)信息披露、风险提 示和合格投资者制度。从业机 构应当对客户进行充分的信息披露,及时向 投资者公布其经营活动和财务状况的相关信息,以便投 资者充分了解从业机构运作状况,促使从 业机构稳健经营和控制风险。从业机 构应当向各参与方详细说明交易模式、参与方的权利和义务,并进行 充分的风险提示。要研究 建立互联网金融的合格投资者制度,提升投资者保护水平。有关部 门按照职责分工负责监管。
(十六)消费者权益保护。研究制 定互联网金融消费者教育规划,及时发布维权提示。加强互 联网金融产品合同内容、免责条 款规定等与消费者利益相关的信息披露工作,依法监 督处理经营者利用合同格式条款侵害消费者合法权益的违法、违规行为。构建在线争议解决、现场接待受理、监管部门受理投诉、第三方调解以及仲裁、诉讼等 多元化纠纷解决机制。细化完 善互联网金融个人信息保护的原则、标准和操作流程。严禁网 络销售金融产品过程中的不实宣传、强制捆绑销售。人民银行、银监会、证监会、保监会 会同有关行政执法部门,根据职 责分工依法开展互联网金融领域消费者和投资者权益保护工作。
(十七)网络与信息安全。从业机 构应当切实提升技术安全水平,妥善保 管客户资料和交易信息,不得非法买卖、泄露客户个人信息。人民银行、银监会、证监会、保监会、工业和信息化部、公安部、国家互 联网信息办公室分别负责对相关从业机构的网络与信息安全保障进行监管,并制定 相关监管细则和技术安全标准。
(十八)反洗钱 和防范金融犯罪。从业机 构应当采取有效措施识别客户身份,主动监 测并报告可疑交易,妥善保 存客户资料和交易记录。从业机 构有义务按照有关规定,建立健 全有关协助查询、冻结的规章制度,协助公 安机关和司法机关依法、及时查询、冻结涉案财产,配合公 安机关和司法机关做好取证和执行工作。坚决打 击涉及非法集资等互联网金融犯罪,防范金融风险,维护金融秩序。金融机 构在和互联网企业开展合作、代理时应根据有关法律和规定签订包括反洗钱 和防范金融犯罪要求的合作、代理协议,并确保不因合作、代理关 系而降低反洗钱和金融犯罪执行标准。人民银 行牵头负责对从业机构履行反洗钱义务进行监管,并制定相关监管细则。打击互 联网金融犯罪工作由公安部牵头负责。
(十九)加强互 联网金融行业自律。充分发 挥行业自律机制在规范从业机构市场行为和保护行业合法权益等方面的积极作用。人民银 行会同有关部门,组建中 国互联网金融协会。协会要按业务类型,制订经 营管理规则和行业标准,推动机 构之间的业务交流和信息共享。协会要 明确自律惩戒机制,提高行 业规则和标准的约束力。强化守法、诚信、自律意识,树立从 业机构服务经济社会发展的正面形象,营造诚 信规范发展的良好氛围。
(二十)监管协 调与数据统计监测。各监管 部门要相互协作、形成合力,充分发 挥金融监管协调部际联席会议制度的作用。人民银行、银监会、证监会、保监会 应当密切关注互联网金融业务发展及相关风险,对监管 政策进行跟踪评估,适时提出调整建议,不断总结监管经验。财政部 负责互联网金融从业机构财务监管政策。人民银 行会同有关部门,负责建 立和完善互联网金融数据统计监测体系,相关部 门按照监管职责分工负责相关互联网金融数据统计和监测工作,并实现 统计数据和信息共享。
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